چگونه برای آینده اهداف مالی تعیین کنیم؟
تعیین اهداف مالی کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت گام مهمی به سوی امنیت مالی تلقی می شود. اگر تلاش تان در راستای هدف خاصی نیست، احتمالاً خرجتان بیش از حد است؛ زمانی که برای قبوض ناگهانی به پول نیاز دارید، با کمبود مواجه خواهید شد، به‌ویژه در ایام بازنشستگی. شاید در یک چرخه از بدهی گیر بیافتید و احساس کنید هرگز پول کافی برای بیمه ندارید و بیش از حد نیاز در برابر برخی از خطرات بزرگ زندگی آسیب‌پذیر می‌شوید.
همانطور که از دوران پاندمی در جهان آموختیم، حتی محتاط‌ترین افراد نمی‌توانند در برابر هر بحرانی آماده شوند، و بسیاری از خانواده‌ها هر ماه این بحران های ناخوانده را تجربه می‌کنند. پیش‌اندیشی به شما این فرصت را می‌دهد تا از پیش، به بررسی آنچه که ممکن است اتفاق بیافتد بپردازید و بهترین تلاش خود را برای آماده شدن در برابر آنها انجام دهید. این باید یک فرآیند مداوم باشد تا بتوانید زندگی و اهداف خود را با تغییراتی که به ناچار خواهند آمد، هماهنگ کنید.
نکات کلیدی:
- برنامه‌ریزی صحیح مالی و بازنشستگی با تعیین اهداف، از جمله اهداف کوتاه‌مدت، میان‌مدت و بلندمدت شروع می‌شود.
- اهداف کلیدی کوتاه‌مدت شامل تنظیم بودجه، کاهش بدهی و پس انداز است.
- اهداف میان‌مدت باید شامل بیمه نامه های اصلی و اهداف بلندمدت باید تمرکز بر روی بازنشستگی باشد.
برنامه‌ریزی مالی سالانه به شما فرصت بازبینی و بررسی اهداف را می دهد؛ آنگاه می توانید آنها را به‌روزرسانی کرده و پیشرفت خود از سال گذشته تاکنون بررسی کنید. اگر تاکنون هدفی تعیین نکرده‌اید، فرصت را غنیمت بشمارید تا آن را سازماندهی کرده و بتوانید یا بر پایه مالی محکم قرار بگیرید یا در همان حالت استوار بمانید. حال اهداف کوتاه مدت تا بلند مدت تعیین کنید و به توصیه کارشناسان مالی، اهداف را بر پایه خلق یک زندگی راحت، کاهش مشکلات مالی و پس انداز برای بازنشستگی سوق دهید.
روش‌های رسیدن به امنیت مالی و اهداف مالی
اهداف مالی کوتاه‌مدت
تعیین اهداف مالی کوتاه‌مدت پایه ای برای شما خلق می کند که منجر به تقویت زمینه های دستیابی به اهداف بزرگتر که زمان بیشتری می‌برند، خواهد شد. در کوتاه مدت و ظرف چند سال می توانید اولین گام ها را بردارید: بودجه ای ایجاد کنید و به آن پایبند باشید. یک صندوقص مالی برای مواقع اضطرار بسازید. بدهی‌هایی که شما را عقب نگه می‌دارند را تسویه نمایید.
تعیین بودجه
لورن زانگاردی هینز، برنامه‌ریز مالی امانت‌داری و هزینه‌محور در Spark Financial Advisors در ریچموند و ویلیامزبرگ، ویرجینیا می گوید:
“تا وقتی ندانید در چه نقطه ای قرار دارید، نمیدانید به کجا می روید؛ این همان مفهوم تعیین بودجه است”.
“ممکن است از اینکه چقدر پول هر ماه از دست می‌رود شگفت‌زده شوید”.
یکی از راه‌های آسان برای پیگیری هزینه‌ها، استفاده از برنامه بودجه‌بندی است. این برنامه ها اطلاعات تمام حساب‌های شما را در یک مکان ترکیب می‌کند تا بتوانید هر هزینه را بر اساس دسته‌بندی جدا کنید. همچنین می‌توانید بودجه‌بندی را به روش قدیمی با مرور صورت‌حساب‌های بانکی و قبوض چند ماه گذشته و دسته‌بندی هر هزینه با استفاده از اکسل یا گوگل شیت (اگر تا به حال با گوگل شیت کار نکردید حتما مقاله مزایای گوگل شیت را بخوانید) یا روی کاغذ ایجاد کنید.
اگر هزینه های خود را رصد می کنید، پس نیاز یک برنامه بودجه بندی را احساس خواهید کرد. در این مسیر اطلاعات حساب هایتان را به یک جا متمرکز می کنید تا بتوانید هر یک از هزینه های خود را طبقه بندی نمایید. همچنین می‌توانید بودجه‌بندی را به روش قدیمی با مرور صورت‌حساب‌های بانکی و قبوض چند ماه گذشته و دسته‌بندی هر هزینه با استفاده از یک فایل یا روی کاغذ ایجاد کنید.
وقتی محل خرجکرد پول خود را بدانید، با تکیه بر آن اطلاعات می توانید تصمیمات بهتری برای مسیر خرج هزینۀ خود در آینده بگیرید.
آیا لذت و راحتی هر ماه بیرون غذا خوردن به صرف هزینه اضافی می‌ارزد؟ اگر پاسخ مثبت است، عالی است، مشروط بر آنکه توان مالی لازم را داشته باشید. اگر پاسخ منفی باشد، پس راهی برای صرفه جویی پیدا کرده اید. می‌توانید به دنبال راه‌هایی برای کاهش این هزینه باشید، برخی از وعده‌های غذایی رستوران/غذای آماده را با غذاهای خانگی جایگزین کنید یا ترکیبی از هر دو را داشته باشید.
ایجاد یک صندوق پس انداز
یک صندوق پس انداز مبلغی است که به طور خاص برای پرداخت هزینه‌های غیرمنتظره کنار می‌گذارید. برای شروع، هدفی بین ۲ تا ۵ میلیون مناسب است. هنگامی که به این هدف رسیدید، می‌خواهید آن را گسترش دهید تا صندوق شما بتواند مشکلات مالی بزرگتری مانند بیکاری را پوشش دهد.
ایلین دیویس، برنامه‌ریز مالی معتبر توصیه می‌کند که حداقل سه ماه از هزینه‌هایتان را برای پوشش تعهدات مالی و نیازهای اساسی پس‌انداز کنید، که البته پس انداز شش ماهه به مراتب خبر بهتری است؛ به ویژه اگر متأهل هستید و در همان شرکتی که همسرتان کار می‌کند مشغول به کار هستید یا در منطقه‌ای با چشم‌انداز شغلی محدود کار می‌کنید. او می‌گوید حتی کاهش یک مورد در هزینه ها، به تأمین مالی صندوق پس انداز کمک خواهد کرد.
به نقل از کوین گالگوس، (معاون فروش و عملیات فونیکس در Freedom Financial Network که به عنوان یک شرکت خدمات مالی در زمینه تسویه بدهی مشتری، خرید و فروش وام بانکی و وام های شخصی فعالیت می کند)، می گوید:
“یکی دیگر از راه‌های ساخت صندوق پس انداز، پاکسازی و سازماندهی است”.
شما می‌توانید با فروش اقلام غیرضروری خود، پول اضافی به دست آورید. در نظر بگیرید که یک سرگرمی را به یک کار نیمه‌وقت تبدیل کنید و درآمد حاصل از آن را به پس‌انداز اختصاص دهید.
زانگاردی هینز توصیه می‌کند که یک حساب پس‌انداز باز کنید و یک انتقال خودکار برای مبلغی که می‌توانید هر ماه پس‌انداز کنید (با استفاده از بودجه‌تان) تنظیم کنید تا به هدف صندوق پس انداز خود برسید.
“اگر پاداش، بازپرداخت مالیات یا حتی یک چک ماهانه اضافی دریافت می کنید که در صورت پرداخت دو هفته یک بار، دو ماه از سال اتفاق می‌افتد به محض ورود آن پول به حساب جاری‌تان، آن را پس‌انداز کنید. اگر تا آخر ماه برای انتقال پول به حساب پس اندازتان صبر کنید، به احتمال فراوان آن را خرج خواهید کرد.
نکته مهم: اگرچه احتمالاً اهداف پس‌انداز دیگری نیز دارید، مانند پس‌انداز بازنشستگی، ایجاد یک صندوق پس انداز باید اولویت اصلی شما باشد. این حساب پس‌انداز است که پایداری مالی لازم برای دستیابی به سایر اهداف شما را فراهم می آورد.
پرداخت بدهی‌ها
کارشناسان در مورد اولویت پرداخت بدهی یا ایجاد صندوق پس انداز اختلاف نظر دارند.
برخی می‌گویند با وجود داشتن بدهی هیچ وقت نمیتوانید پولی پس انداز کنید هر هزینه غیرمنتظره باعث می شود که چاه بدهی های تان عمیق تر از قبل شود.
به باور برخی دیگر، ابتدا بدهی ها را پرداخت کنید زیرا بهره آن بسیار هزینه‌بر است و دستیابی به هر هدف مالی دیگر را بسیار دشوارتر می‌کند.
ببنید کدام یک از نظریه های مذکور مناسب شرایط فعلی تان است، پس آن را در پیش بگیرید؛ شاید هم بخواهید هر دو را همزمان پیش ببرید، که باز هم بستگی به شرایط فعلی تان دارد و شما خودتان بهترین تصمیم گیرنده برای مسیر پیش روی مالی خویش هستید.
دیویس برای پرداخت بدهی توصیه می کند که تمام بدهی‌های خود را بر اساس نرخ بهره از کمترین به بیشترین فهرست کنید، سپس حداقل پرداخت را برای همه بدهی‌ها به جز بدهی با بالاترین نرخ بهره انجام دهید. تا هر اندازه که مقدور است، از بودجه مازاد خود برای پرداخت بدهی هایی که نرخ بهره بالاتری دارند، استفاده کنید.
روشی که دیویس توصیف می‌کند به نام “بهمن بدهی” شناخته می‌شود. یک روش دیگر برای پرداخت بدهی، به نام “گلوله برفی بدهی” وجود دارد. در روش گلوله برفی، شما بدهی‌های خود را به ترتیب از کوچک‌ترین به بزرگ‌ترین، بدون توجه به نرخ بهره، پرداخت می‌کنید. منطق این روش می گوید که حس موفقیتی که از پرداخت کوچک‌ترین بدهی کسب می‌کنید به شما انگیزه می‌دهد تا بدهی بعدی کوچک‌تر را پیگیری کنید و به همین ترتیب تا زمانی که از بدهی‌ها خلاص شوید.
هشدار: ورشکستگی باید آخرین راه‌حل باشد، زیرا اعتبار شما را تا ۱۰ سال نابود می‌کند.
اهداف مالی میان‌مدت
پس از تنظیم بودجه، تشکیل صندوق پس انداز و پرداخت بدهی‌ها یا حداقل کسب پیشرفت کوتاه مدت در این سه مورد وقت آن است که به سمت اهداف مالی میان‌مدت حرکت کنید. این اهداف پل ارتباطی بین اهداف مالی کوتاه‌مدت و بلندمدت شما قلمداد می شوند.
دریافت بیمه عمر و بیمه ازکارافتادگی
آیا شما همسر یا فرزندانی دارید که به درآمد شما وابسته هستند؟ اگر چنین است، به بیمه عمر نیاز دارید تا در صورت فوت ناگهانی، از آنها مراقبت شود.
بیمه عمر مدت‌دار ساده‌ترین و ارزان‌ترین نوع بیمه عمر است و نیازهای بیمه‌ای اکثر افراد را برآورده می‌کند. یک کارگزار بیمه می‌تواند به شما کمک کند بیمه نامه ای با بهترین قیمت پیدا کنید. بیشتر بیمه‌های عمر مدت‌دار نیاز به تأییدیه پزشکی دارند. اگر بیمار هستید، کمی جستجو کنید تا بتوانید حداقل یک شرکت بیمه پیدا کنید تا به افراد با شرایط شما بیمه بفروشند.
گالگوس همچنین می‌گوید برای محافظت از خود در ایام کاری، باید بیمه از کارافتادگی تهیه کنید تا حافظ درآمدتان باشد. او می‌گوید:
“بیشتر کارفرمایان این پوشش را ارائه می‌دهند. در غیراینصورت افراد خودشان به صورت شخصی می توانند تا سن بازنشستگی، چنین بیمه ای تهیه نمایند”.
اگر به دلیلی بیماری یا شرایط خاص توان کار کردن نداشته باشید، بیمه ازکارافتادگی بخشی از درآمد شما را جبران می‌کند. این بیمه می‌تواند مزایای بیشتری نسبت به بیمه ازکارافتادگی یا بیمه بیکاری تأمین اجتماعی ارائه دهد، که به شما (و خانواده‌تان) اجازه می‌دهد در صورت از دست دادن توانایی کسب درآمد، راحت‌تر زندگی کنید. فاصله زمانی بین زمان از کارافتادگی و دریافت هزینه بیمه وجود دارد، پس برای پوشش این مدت زمان کوتاه نیاز به صندوق اضطراری خواهید داشت که بر اهمیت تشکیل این صندوق صحه می گذارد.
دریافت وام های کوچک
وام‌های کوچک بخش عمده‌ای از بودجه ماهانه بسیاری از افراد را به خود اختصاص می‌دهد. کاهش یا خلاص شدن از این پرداخت‌ها می‌تواند نقدینگی را بهبود بخشید و زمینه ساز پس‌انداز بازنشستگی و دستیابی به اهداف دیگر شود. یکی از استراتژی‌هایی که می‌تواند به شما در پرداخت وام‌های کوچک کمک کند، بازپرداخت آنها با وامی جدید با نرخ بهره پایین‌تر است. اما باید مراقب باشید:
نکته: اگر وام‌های کوچک متعددی دارید و از تجمیع یا بازپرداخت آنها به نفع خود استفاده نخواهید کرد، روش‌های “بهمن بدهی” یا “گلوله برفی بدهی” که قبلاً به آن ها پرداختیم، می تواند در پرداخت سریع تر بدهی ها یاریتان دهد.
به آرزوهای خود فکر کنید
اهداف میان‌مدت می‌توانند شامل خرید اولین مسکن، یا بعدهاً خرید خانه ای برای تعطیلات باشد. شاید خانه دارید یا می خواهید خانه تان را بازسازی نمایید، یا برای خرید خانه ای بزرگتر پس انداز کنید. پس‌انداز برای هزینه‌های تحصیل در دانشگاه یا هزینه‌های تشکیل خانواده نیز نمونه‌های دیگری از اهداف میان‌مدت هستند.
با تعیین یک یا چند اهداف این چنینی، مقدار پولی که برای تحقق شان نیاز دارید را محاسبه نموده و در مسیر پس انداز آن مقدار پول قرار گیرید. تصویرسازی آینده ای که می خواهید برای خود خلق کنید، اولین گام رو به جلو محسوب می شود.
اهداف مالی بلندمدت
بزرگ‌ترین هدف مالی بلندمدت اکثریت افراد، پس‌انداز کافی برای بازنشستگی است. قاعده کلی این است که شما باید ۱۰٪ تا ۱۵٪ از هر دستمزد خود را در یک حساب بازنشستگی به شیوه های سنتی پس انداز نمایید. اگر می خواهید ببینید که آیا واقعاً پس انداز کافی برای بازنشستگی تان دارید، باید ارزیابی کنید که برای آن دوران چقدر پول و پس انداز نیاز دارید.
تخمین نیازهای بازنشستگی
اسکار ویوز اورتیز، برنامه‌ریز مالی CPA از PNC Wealth Management در منطقه تمپا بی/سنت پترزبورگ، فلوریدا، می‌گوید که می‌توانید با محاسبه ای سریع، آمادگی تان را برای بازنشستگی تخمین بزنید:
- هزینه‌های سالانه زندگی مورد نیاز در دوران بازنشستگی خود را تخمین بزنید. بودجه‌ای که هنگام تعیین اهداف مالی کوتاه‌مدت ایجاد کرده‌اید، به شما ایده‌ای از میزان نیازتان خواهد داد. شاید لازم باشد که هزینه های بهداشتی و درمانی بیشتری برای دوران بازنشستگی خود در نظر بگیرید.
- مواردی از جمله تأمین اجتماعی، برنامه‌های بازنشستگی و حقوق بازنشستگی را از درآمد خود کسر کنید. مبلغ باقیمانده را باید برای سبد سرمایه گذاری تان کنار بگذارید.
- میزان دارایی‌های بازنشستگی مورد نیاز برای تاریخ بازنشستگی مطلوب خود را تخمین بزنید. این کار را بر اساس دارایی های فعلی و درآمد سالانه تان انجام دهید. یک ماشین‌حساب آنلاین بازنشستگی می‌تواند این محاسبات را برای شما انجام دهد. اگر ۴٪ یا کمتر از این تراز در زمان بازنشستگی هزینه‌های باقی‌مانده‌ای که توسط تأمین اجتماعی و حقوق بازنشستگی شما پوشش داده نمی‌شود، را پوشش دهد، شما در مسیر بازنشستگی قرار دارید.
افزایش پس انداز بازنشستگی
برای بیشتر افرادی که یک برنامه بازنشستگی تحت حمایت کارفرما دارند، کارفرما درصدی از آنچه شما دریافت می‌کنید را برای حق بازنشستگی کنار می گذارد. آنها ممکن است ۳٪ یا حتی ۷٪ از چک حقوق تان را در نظر بگیرند. اگر به اندازه کافی برای دریافت حق بازنشستگی کامل کارفرمای خود مشارکت کنید، می‌توانید بازگشت ۱۰۰٪ بر روی سرمایه‌گذاری خود دریافت کنید و این مهم‌ترین گام برای تأمین مالی بازنشستگی شما قلمداد می شود.
اولدر می‌گوید:
“چیزی که من را ناراحت می‌کند این است که مردم به خاطر این که یا ‘توانایی مالی ندارند’ یا ‘از بازار سهام می‌ترسند’، پولی را به برنامه بازنشستگی خود اختصاص نمی‌دهند. آنها از چیزی که من آن را ‘بازگشت بدون نیاز به فکر کردن’ می‌نامم، بی‌بهره می‌مانند.
مایکل سیریلی، مشاور مالی در SAI Financial در وارِنویل، ایلینویز، توصیه می‌کند که برای رشد بیشتر پول و دستیابی به مبلغ بازنشستگیِ بیشتر، برخلاف خیلی از افراد که در پایان سال به یاد تامین حساب صندوق بازنشستگی خود می افتند، شما ابتدای سال برای آن برنامه ریزی نمایید.
مثال‌هایی از اهداف مالی چیست؟
افراد می‌توانند انواع مختلفی از اهداف مالی برای خود تعیین کنند. برخی از رایج‌ترین آنها عبارتند از:
- پرداخت بدهی‌ها
- پس‌انداز برای بازنشستگی
- ایجاد صندوق پس انداز
- پس‌انداز برای پیش‌پرداخت خانه
- پس‌انداز برای تحصیلات کودکان
- احساس امنیت مالی و راحتی
- توانایی کمک مالی به دوستان یا اعضای خانواده
چگونه تعیین اهداف مالی خود را آغاز کنید؟
یکی از راه‌های تعیین اهداف مالی استفاده از اهداف به اصطلاح SMART است. در این اختصار، S به معنای خاص (Specific)، M به معنای قابل اندازه‌گیری (Measurable)، A به معنای قابل دستیابی (Achievable)، R به معنای مرتبط (Relevant) و T به معنای زمان‌بندی شده (Time-based) است.
اهداف خاص خود را بنویسید، آنها را اولویت‌بندی کنید و سپس همه عوامل SMART را بررسی کنید. برای بازنشستگی، یک سن مشخص که می‌خواهید در آن بازنشسته شوید و مقدار قابل اندازه‌گیری از بودجه‌ای که می‌خواهید در آن سن در دسترس داشته باشید، تعیین کنید. مطمئن شوید که هدف واقع‌بینانه و قابل دستیابی است. ارتباط درست بین آن ها ایجاد کنید و مطمئن باشید که یک برنامه تنظیم شده برای دستیابی به آن هدف در یک بازه زمانی مشخص دارید.
آیا باید بودجه‌بندی انجام دهید؟
بودجه‌بندی یک برنامه مالی است که برای یک بازه زمانی خاص، اغلب کوتاه‌مدت، تنظیم می‌شود. ایجاد بودجه و استفاده از اپلیکیشن‌های پیگیری هزینه‌ها می‌تواند راهی عالی برای پیگیری امور مالی و تغییرات در روش خرج کردن پول باشد. همچنین می‌تواند در مسیر اهداف مالی خاص، مانند کاهش بدهی یا پس‌انداز پول، کارگشا باشد.
جذابیت برنامه‌ریزی مالی سالانه در این است که می‌توانید اهداف خود را بازبینی و به‌روزرسانی کنید و پیشرفت خود را در دستیابی به آنها در طول فراز و نشیب‌های زندگی مورد نظارت قرار دهید. در این فرآیند، خواهید دید که هم کارهای کوچک روزانه و ماهانه و هم کارهای بزرگی که هر سال و در طول دهه‌ها انجام می‌دهید، به شما کمک می‌کنند تا به اهداف مالی خود برسید.
- عالی