۱۰ اشتباه مالی که هرگز نباید انجام دهید
بسیاری از مردم با مسائل مالی دست و پنجه نرم می‌کنند. اگرچه اقتصادِ کشور و عوامل اجتماعی-فرهنگی می‌توانند در این امر دخیل باشند، اما راه ها و انتخاب های هوشمندانه ای پیش رویتان هستند تا بتوانید بخوبی از پول خود استفاده کنید. در اینجا، به بررسی برخی از اشتباهات مالی رایج که می‌توانند مردم را به مشکلات اقتصادی دچار کنند، می‌پردازیم.
نکات کلیدی
- اجتناب از اشتباهات رایج در دوران چالش‌های اقتصادی می‌تواند تأثیر بسزایی بر حفظ مال شما داشته باشد.
- هزینه‌های کوچک و مکرر به‌ویژه در مشکلات می‌توانند به ثبات مالی آسیب برسانند.
- هزینه بیش از حد برای مسکن منجر به افزایش مالیات و هزینه‌های نگهداری می‌شود و دردسرهایی برای بودجۀ ماهانه ایجاد می کند.
- وابستگی بیش از حد به وام‌ها و تامین مالیِ از طریق دارایی‌های مستهلک، زمینه ساز شرایط بدتری برای مقولۀ مشکلات مالی می شود.
۱۰ اشتباه مالی رایج
۱. هزینه‌های غیرضروری
شاید خرید یک کاپوچینو موکایِ دبل یا خوردن شام بیرون از خانه یا دیدن یک فیلم در سینما، خیلی به چشم نیاید، اما از قدیم می گفتند که “قطره قطره جمع شود، وانگهی دریا شود”. فقط ۲۵ دلار در هفته برای صرف شام بیرون از منزل، در طول سال ۱۳۰۰ دلار هزینه دارد که می‌تواند به پرداخت قسط‌های وام یا سایر بدهی‌هایتان خدشه وارد کند. اگر درگیر مشکلات مالی هستید، به این موضوعات به ظاهر ناچیز دقت کنید تا در دام اشتباهات مالی گرفتار نشوید.
با این حال کلمه “غیرضروری” شاید در اینجا کم اهمیت تلقی شود. شاید واقعاً برای حفظ سلامت روحی و روانی خود در پی کاپوچینو، شام‌ِ بیرون منزل یا فیلم باشید. اما یک زندگی مالی امن و سالم می‌تواند شامل همه این موارد باشد. کافیست این هزینه‌ها بخشی از بودجه تان باشند. اگر برای آن برنامه‌ریزی کرده و توانایی مالیِ مربوطه را دارا باشید، پس وقت لذت بردن فرا می رسد.
واقعیتی روشن:
بر اساس گزارش ها در سال ۲۰۲۴، ۳۵% از بزرگسالان اذعان داشتند که وضع مالی شان نسبت به سال قبل بدتر شده است. این درصد که تقریباً یک نفر از هر سه نفر را شامل می‌شود بالاترین میزان از زمان آغاز این مطالعه در سال ۲۰۱۲ بوده است.
۲. پرداخت‌هایِ بی‌پایان
با خود روراست باشید و بپرسید که آیا بعضی هزینه هایی که هر ماه، یا سال به سال، به خودتان تحمیل می کنید، جزء ضروریات زندگی هستند یا خیر. به مواردی مثل سرویس‌های پخش آنلاین و عضویت‌های گران قیمت باشگاه‌های ورزشی فکر کنید. آیا نیازهای ضروری هستند یا خواسته‌های اضافی؟ شاید با انتخاب باشگاهی ارزان تر که دقیقاً همان خدمات را در اختیارتان می گذارد، کمی صرفه جویی کنید. در شرایط به اصطلاح بی پولی یا کم پولی، ایجاد یک سبک زندگی ساده‌تر می‌تواند کمک زیادی به محافظت شما در برابر طوفان های مالی نماید.
۳. زندگی مجلل به پشتوانه وام
استفاده از وام برای خریدهای غیرضروری رایج است. اما حتی اگر بعضی از افراد مایل یا قادر به پرداخت نرخ‌های بهره دورقمی برای لباس‌های لوکس و بسیاری از اقلام گران‌قیمت باشند، انجام این کار همیشه عاقلانه نیست – مگر اینکه توان تسویه حساب را تا قبل از پایان ماه داشته باشید. نرخ بهره وام باعث افزایش قیمت اقلام خواهد شد. در برخی موارد، استفاده از وام می‌تواند بدان معنا باشد که بیشتر از درآمد خود خرج می‌کنید.
۴. خرید خودرو جدید
هر سال میلیون‌ها خودرو جدید به فروش می‌رسند، البته تعداد کمی از خریداران قادر به پرداخت نقدی هزینه ها هستند؛ پس تامین مالی آن امری پیچیده و دشوار خواهد بود و توانایی پرداخت اقساط به معنای توانایی خرید خودرو نیست.
علاوه بر این، وام گرفتن برای خرید خودرو به معنای پرداخت بهره برای یک دارایی مستهلک شونده است که تفاوت بین ارزش خودرو و قیمت پرداختی را افزایش می‌دهد. بدتر از آن، بسیاری از مردم هر چند سال یک بار خودروی خود را تعویض می‌کنند و در هر بار متحمل هزینه های سنگینی می شوند.
شاید شما ناچار باشید برای خرید خودرو وام بگیرید. اما آیا واقعاً به خودروی شاسی بلند نیاز دارید؟ (مقایسه دایون y5 با تیگو ۷ [کدام شاسی‌بلند؟]) هزینه های خرید، بیمه و سوخت این خودروها بالاست. تنها در صورتی خرید این نوع خودروها مقرون به صرفه و قابل توجیه است که از آن برای کسب درآمد، مثلاً کشیدن قایق یا تریلر، استفاده کنید.
اگر نیاز به خرید خودرو و وام برای این کار دارید، در نظر داشته باشید که خودرویی بخرید که مصرف سوخت و هزینه بیمه و نگهداری کمتری داشته باشد. خودروها گران‌قیمت هستند، و اگر بیشتر از نیازتان خرید کنید، ممکن است پولی را که می‌توانستید پس‌انداز کنید یا برای پرداخت بدهی استفاده کنید، از دست بدهید.
اگر به ماشین های شاسی بلند علاقمند هستید به شما توصیه میکنیم مقاله مقایسه فونیکس و لاماری؟ کدام را بخریم؟ را بخوانید.
۵. خرج بیش از حد برای خانه
از قدیم می گفتند “هرکه بامش بیش، برفش بیش”؛ این ضرب المثل در هنگام خرید خانه نیز صدق می کند و خرید خانۀ لزوماً بهتر نخواهد بود. مگر اینکه خانواده بزرگی داشته باشید، انتخاب یک خانه ۵۰۰ متری تنها منجر مالیات، نگهداری و هزینه‌های بیشتر خواهد شد. پیش از خرید خانه، به هزینه‌های نگهداری و عملیاتی را علاوه بر پرداخت ماهانه وام مسکن فکر کنید. آیا واقعاً می‌خواهید چنین بار مالی بزرگی را به بودجه ماهانه خود اضافه کنید؟
وقتی به اولویت های موجود برای خرید مسکن فکر می کنید، به دنبال چیزهای مهم باشید. به عنوان مثال، چقدر علاقه‌مند به داشتن حیاط بزرگ هستید؟ اگر چنین اولویتی را دنبال می کنید، هیچ ایرادی ندارد. فقط بدانید که هزینه های نگهداری و تعمیرات در قالب استخدام نیروی خدمات، خرید ماشین‌آلات و … به نسبت بالایی در انتظار شماست.
۶. استفاده نادرست از سهام خانه
تامین مالی مجدد و حصول وجوه نقدی از طریق مسکن، می تواند به معنای واگذاری مالکیت به شخص دیگر باشد. در برخی موارد، تامین مالی مجدد منطقی به نظر می رسید، مشروط بر اینکه بتوانید نرخ بهره را کاهش دهید یا بدهی‌هایی با بهره بالاتر را تسویه کنید.
۷. عدم پس‌انداز
نرخ پس‌انداز شخصی خانوارهای ایالات متحده در آوریل ۲۰۲۴ فقط ۳.۶٪ بوده است. بسیاری از خانوارها فقط سعی می کنند چک ها و بدهی های خود را تسویه کنند و عملاً نشانه ای از پیشرفت در وضع اقتصادی شان دیده نمی شود. متأسفانه، این وضعیت افراد را در موقعیتی ناپایدار قرار می‌دهد.
جایی که هر دلار اهمیت دارد و حتی یک حقوق از دست رفته می‌تواند فاجعه‌بار باشد. این موقعیت مطلوبی نیست که بخواهید در زمان رکود اقتصادی در آن قرار بگیرید.
به باور بسیاری از برنامه‌ریزان مالی، باید سه ماه از هزینه های خود را به صورت پس انداز داشته باشید تا موقع لزوم بدون مشکل از آن کمک بگیرید. از دست دادن شغل یا تغییرات اقتصادی می‌تواند پس‌انداز شما را خالی کند و شما را در چرخه‌ای از بدهی برای پرداخت بدهی قرار دهد. یک فاصلۀ سه‌ماهه می‌تواند تفاوت بین حفظ یا از دست دادن خانه باشد.
۸. عدم سرمایه‌گذاری برای بازنشستگی
اگر پول خود را در بازارها یا از طریق سرمایه‌گذاری‌های درآمدزا به کار نگیرید، ممکن است هرگز نتوانید به بازنشستگی برسید. انجام پرداخت‌های ماهانه به حساب‌های بازنشستگی مشخص شده برای یک بازنشستگی راحت ضروری است. از حساب‌های بازنشستگی با معافیت‌های مالیاتی بهره بگیرید. زمان رشد سرمایه‌گذاری‌های خود و میزان ریسکی که می‌توانید تحمل کنید را شناسایی نمایید. در صورت امکان، با یک مشاور مالی معتبر مشورت کنید تا به همسوسازی این موارد با اهداف مالی تان کمک کند.
۹. پرداخت بدهی با پس‌انداز بازنشستگی
شاید فکر کنید که اگر بدهی شما با نرخ بهره وام ۲۳٪ و حساب بازنشستگی شما با نرخ ۷٪ باشد، استفاده از بازنشستگی برای بدهی به معنای سود بردن از ماتفاوت آن باشد؛ اما واقعیت اینطورها هم ساده نیست.
علاوه بر از دست دادن قدرت ترکیب، بازپرداخت این وجوه بازنشستگی بسیار سخت است و اگر کمتر از ۵۹ سال سن داشته باشید، ممکن است با جریمه برداشت زودهنگام ۱۰٪ مواجه شوید. با ذهنیت صحیح، گرفتن وام ممکن است گزینه‌ای قابل اجرا باشد، اما حتی برنامه‌ریزان مالی منضبط نیز با مشکل حفظ پول برای بازسازی این حساب‌ها مواجه می‌شوند.
با پرداخت بدهی، فوریت بازپرداخت آن معمولاً از بین می‌رود. ادامه خرج‌کردن با همان سرعت قبلی بسیار وسوسه‌انگیز است، که می‌تواند به بازگشت دوباره بدهی منجر شود. اگر قرار است بدهی را با پس‌انداز بازنشستگی پرداخت کنید، باید طوری زندگی کنید که انگار هنوز بدهی دارید؛ یعنی بدهی به حساب بازنشستگیِ خودتان.
۱۰. بی برنامگی
آینده مالی شما بستگی به آنچه اکنون رخ می دهد، دارد. شاید زمان زیادی صرف تماشای سرویس‌های پخش یا مرور شبکه‌های اجتماعی می کنید، اما برای بررسی امور مالی تان وقت نمی گذارید. انجام این بی توجهی اصلاً خبری خوبی نیست؛ باید بدانید که چه مسیری را در پیش گرفته اید و همین حالا بررسی و برنامه ریزی مالی را به اولویت اصلی زندگی تان تبدیل کنید.
سوالات متداول
چرا وام های زیاد مشکل‌ساز هستند؟
وابستگی به وام ها می‌تواند مشکلات مالی را بدتر کند که شاید راه‌حلی کوتاه‌مدت ارائه دهد، اما پیامدهای بلندمدت آن، مانند پرداخت بهره‌های بالا و انباشت بدهی، می‌تواند به چرخه‌ای از فشار مالی منجر شود. این فشار مالی می‌تواند به تدریج افزایش یابد و منجر به هزینه‌های بالاتری در آینده شود و کنترل وضعیت مالی تان را از دست تان خارج کند.
حد بیش از اندازه برای خانه کجاست؟
هزینه بیش از حد برای خانه می‌تواند بودجه ماهانه را به خاطر مالیات‌های بالا، هزینه‌های نگهداری، تعمیرات و هزینه‌های خدمات با مشکل مواجه سازد. از قانون ۲۸/۳۶ استفاده کنید، که توصیه می‌کند بیش از ۲۸٪ از درآمد ناخالص ماهانه خود را برای خانه خود خرج نکنید و بیش از ۳۶٪ از درآمد ناخالص ماهانه خود را برای کل بدهی‌ها صرف نکنید.
چرا داشتنِ برنامه مالی دقیق حائز اهمیت است؟
داشتن یک برنامه مالی دقیق برای تضمین آینده مالی پایدار و موفق ضروری است و با داشتن برنامه ای جامع می توانید اهدافی روشن را تبیین نمایید. همچنین در شما ایجاد تخصیص عاقلانه و هوشمندانه هزینه ها را ایجاد خواهد کرد تا بتوانید در شرایط عدم قطعیت کِشتی مالی خود را از تلاطم طوفان ها هدایت کنید. برنامه مالی به عنوان یک نقشه راه برای تصمیم‌گیری‌های مالی آگاهانه عمل می‌کند، از جمله بودجه‌بندی، پس‌انداز، سرمایه‌گذاری، و آماده‌سازی برای مراحل آینده مانند مالکیت خانه، تحصیلات و بازنشستگی.
عواملی خارج از کنترل هستند، اما با عقل و درایت به ساماندهی امور مالی خود بپردازید. حداقل، وضعیت فعلی خود را بررسی کرده و یک برنامه مالی محکم ایجاد کنید. گاهی قادر به انجام هیچ کار متفاوتی نخواهید بود؛ هیچ اضافه پولی در خزانه ندارید؛ اصلاً هیچ چیزی وجود ندارد که بتوانید آن را متوقف کنید. برای بسیاری از افراد، حداقل چند چیز برای تغییر وجود دارد. شاید شما بیش از حد خرج می‌کنید. پس با خودتان صادق باشید. صورت‌حساب‌های وام های خود را مرور کنید. یک بودجه واقع‌بینانه ایجاد کنید. سعی کنید به آن پایبند باشید. اگر نمی‌توانید—و بیشتر مردم نمی‌توانند—با خودتان مهربان باشید و دوباره تلاش کنید.
و قبل از انجام حرکت‌های تغییردهنده زندگی، مانند خرید خانه، حتماً تحقیقات لازم را انجام دهید.
در نهایت، اگر می‌توانید، پس‌انداز کردن بخشی از درآمدتان را به یک اولویت تبدیل کنید. ممکن است اکنون توانایی زیادی برای پس‌انداز نداشته باشید، اما امیدواریم که شرایط شما بهبود یابد. نگرش رشد داشته باشید و به تلاش ادامه دهید.